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2012新年理财大礼,给投资者的6个锦囊(10)
发布时间:2011-12-27 10:31 点击:
  投资者说
 
   “怎样保障家庭,日子又不紧绷”
 
  我和我丈夫每年家庭收入约有20万。之前我们一直在北京租房生活,前年终于在北京买了自己的房子,去年,我们有了可爱的宝宝,二人世界变成了三口之家,生活变得更加忙碌,需要考虑的也越来越多。
 
  首先,我和老公两人每年收入差不多,都是家里的“顶梁柱”,如果一个人倒下,另一个就很难支撑全家的花销,尤其是现在有了宝宝,工作、生活中的意外风险不得不考虑。其二,本来是赶在近两年房价的低点上买了房子,不过从去年开始,央行开始了加息,今年又加了三次,导致我们家庭所背负的房贷包袱越来越沉重。
 
  现在我和老公都处于事业的上升期,俩人收入还不会在一两年内大幅增加,但支出却很多,如父母赡养费用、正常的家计支出、子女未来的教育费用等。
 
  在这种日子过得“紧绷”,家庭财富很难得到累积的情况下,如何既为家庭买到保障,又能理好财呢?
 
  锦囊妙计
 
  1 工薪家庭 先买寿险
 
  一般,购买商业保险,构建理财规划,需要与购买人的年龄和家庭情况挂钩。太平洋(601099,股吧)  (601099 估值,测评,行情,资讯,主力买卖)寿险理财师张小鹏对王女士的财务状况做了分析。目前,王女士家庭的房贷比例占比比较高,可供自由支配的资金并不多。
 
  张小鹏认为,对于工薪家庭来说,购买商业保险的最大意义在于保证家庭的主要收入来源在发生风险时,最大程度地让家庭的各种必要目标仍然能够实现。所以要先以夫妻二人分别作为被保险人购买定期寿险,每年的保费较少,保额较高,比较适合成长期的家庭。
 
  目前市场上的寿险主要有两种:返还型寿险和纯消费型的定期寿险。前者可以返本,但保费高;后者保费便宜,但保费不返还,房贷一族可以根据自身的收支状况来选择投保。
 
   2 中产家庭 挑分红险
 
  相较于一般工薪家庭,中产家庭对于保险的需求会更高,除了寿险、意外险之外,还会购买补充医疗保险及具有投资功能的保险产品。但在股市走势前景不明的情况下,如何选购具有投资功能的保险产品呢?
 
  据张小鹏介绍,目前各家保险公司推出的分红险受到中高端人士的喜爱。“对于中产家庭,对薪酬延迟支付等财务风险的保障需求较高,分红险可以为他们提供较好的生活保障。”他说。
 
  自去年以来,兼具保障功能和稳健理财的分红险,成为市场宠儿。有保险产品开发人员表示,分红保险如此强势增长,与目前的抗通胀形势严峻有关。
 
  需要注意的是,分红险的分红收益率,是寿险公司竞争力的核心因素。而分红险红利的多少,与保险公司的投资能力高低直接相关。通常投资收益率越高,年度分红率越高。张小鹏表示,分红险的分红不能让人发家致富,但至少能保证所储备资产的购买力。
 
  3 儿童保险 先买意外险
 
  今年,各种关于儿童的意外事件,再次引发了人们对于儿童保险的关注。
 
  目前,国内各大中外资寿险公司均推出了具有自身特色的儿童意外伤害保险产品。购买这些产品,儿童由于意外引起的死亡或残疾以及相关的治疗费用,都可以从保险公司得到赔付。
 
  此外,孩子的教育金现在也需要进行考虑,通过给孩子购买商业保险可给孩子将来提供稳定的教育储蓄。
 
  牛市未终结 黄金可能温和上涨
 
  2011年对于黄金来说是非比寻常的一年。金价从1月份的1308美元/盎司,强劲跃升至9月的历史新高1920美元/盎司,让黄金越发抢手。然而下半年,金价逐渐回落,跌破1600美元/盎司,甚至出现了2008年金融危机以来的第二大单日跌幅。“黄金持续11年的大牛市是否就此终结?”成为部分投资者最近心中的疑问。
 
  金价暴跌,引发北京市场金饰在不到一周的时间3次降价。调整后,北京市场金饰价格首次回归到每克400元以下。回顾2011年黄金零售市场,金饰价格一共变化15次,但涨价次数远多于降价次数。京城金饰价格第一轮上涨是从4月7日开始的,当月曾经提价三次,后随国际金价的攀升而一路上涨。8月10日 京城金饰价格首次突破400元大关。12月以来,金饰三次降价。如果以菜百千足金饰品为例,与今年年初的价格相比,千足金每克上涨了57元。
 
  其实,自全球金融危机爆发三年以来,黄金已经逐渐成为人们熟悉得不能再熟悉的投资品种。黄金投资需求猛增,市场竞争日益加剧,商家不断想出“新招数”开拓细分市场。今年3月,工行在京设立贵金属销售回购中心,率先拉开京城金饰回购的序幕。贵友大厦、菜百也纷纷推行金饰回购业务,结束了之前多年来金饰只能以旧换新的历史。今年9月,中国首台黄金自动售卖机在工美大厦投入使用,在ATM机上买金条成为现实。
 
  然而,最近金价大跌,有国外分析师认为,黄金连续11年的上涨态势将会结束,黄金牛市已经结束。也有人认为,黄金正处在一个关键节点,未来人们可能更倾向于持有现金,而并非黄金。相比之下,国内的分析师显然更看好金价的后市,他们普遍表示美联储的政策导向在今后仍将左右黄金价格的走势,“黄金牛市尚未终结,2012年黄金可能会有温和性增长。”

(责任编辑:admin)

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